住宅ローンのはじめの一歩
2018.9.19お金・設計・仕様
「年収が○○○万円だから、
○○○○万円の住宅ローンなら大丈夫です～。」
「今の家賃が○万円だから、
月々○万円返済の住宅ローンなら大丈夫ですよね～。」
・・・は、全然大丈夫じゃない！！と
お伝えしております。
（※詳しくは過去ブログ「住宅ローンって？」）
住宅ローンについて大切なコトは、
“あなた自身”が、住宅ローンの正しい知識を身につけて、
支払総額の目標を立て、
「住宅ローンの返済計画に戦略を持つコト」です。
じゃあ、住宅ローンの正しい知識を身につけるって・・・
何からはじめたらいいんだろう。。。
こんにちは。三協建設 堀内です。
まず、基本のキから始めていきましょう。
住宅ローンには大きく分けると
「変動金利型」と「固定金利型」の2つのタイプがあります。
さらに、もうちょっと分けると
「変動金利型」と「固定期間選択型」と「全期間固定金利型」という
3つのタイプに分かれます。
「変動」と「固定」というのは
読んで字のごとく、金利が変動するものと
固定されているものという違いっていうのは
分かりやすいですよね。
住宅ローンについて詳しくなくても、
「住宅ローン金利」のポスターや表示は色々なところで
目にする機会が多いので、
変動の方が低いということはご存じかもしれません。
低金利の今は「変動金利0.××％」と大々的に
書かれているポスターもみかけますよね。
「変動金利型」
変動金利型は半年に1回、適用金利が見直されます。
でも、返済額の見直しは5年に1回になっているので、
景気の変動によって、金利が上がったとしても
5年間は返済額は変わらないということになります。
返済額は変わらないけど、元金分と利息分の内訳の割合を変えて
調整されることになるんです。
元金というのが、借りた分のお金のこと。
その元金に対してかかってくるのが利息で、
つまりは銀行の利益になる部分ってことですね。
金利が上がった場合は、返済額の中に占める
元金分の割合が減って、利息分の割合が増えます。
元金の減り方が遅くなってしまうということになります。
金利が下がった場合は、これの逆になります。
で、5年後に、もし金利上昇によって返済額が増える時は、
その増加率は25％までに抑えることにもなっています。
「全期間固定金利型」
全期間固定金利型は、借入時の金利が完済まで変わりません。
変動金利よりも、適用金利は高めに設定されています。
フラット35が有名ですよね。
仮に景気の変動によって、金利が上がったとしても
適用金利は上がりません。
逆に金利が下がったとしても、適用金利は下がりません。
・・・・で、なんだか紛らわしいのがコレ。
「固定期間選択型」
固定期間選択型っていうのは、
3年、5年、10年などの特約期間中は金利が固定していて、
その固定期間終了時に、その時点の金利で再び固定期間選択型にするか、
変動金利型に切り換えるかを選択できるっていうものです。
変動金利のお仲間のようなものです。
特約期間中は金利が固定されているけど、
固定期間終了時にその時点の金利が上昇していたら、適用金利も上昇します。
あと忘れちゃいけないのが、固定期間選択型には変動金利型のように
「返済額が増える時はその増加率は25％までに抑える」っていうルールがないってことです。
固定期間終了時に今より金利が大幅に上がっていたとしたら、返済額が
25％以上、3割、4割も増えてしまうリスクもあるということになります。
さて、ざっと大まかに書いてみたんですが。
どうですか？
こうやって文字だけ読んでいて、
さっとイメージできる人と
ぼんやりとしかイメージできない人が
いると思います。
どこかの銀行の今月の適用金利を調べてみて、
それぞれを、自分の場合にあてはめて
具体的に計算してみてください。
どれを選ぶと、月々の返済額がどの程度で
総支払額はどの程度になるのか。
低金利と言われている今ですが、
これがずーっと続く保証はありません。
数年後に金利が〇％上昇したとしたら、
あなたの返済額と総支払額はどうなりますか？
何パターンか計算してみてください。
いろんな状況を想定してくださいね。
ご主人のボーナスが減額になった場合も大丈夫？
奥さんがパートに出られなくなった場合も大丈夫？
お子さんが私立の学校に行きたいと言った場合も大丈夫？
あなたは住宅ローン破たんって、
なんだか“特別なコト”だというイメージを
持っていませんか？
会社が倒産したとか、失業したとか・・・
でも実際は、ほんのちょっとした生活の変化で
住宅ローン破たん予備軍になってしまう人が
とっても多いんです。
より具体的に、数字をあてはめながら
考えてみてください。
何度でも言います。
家を建ててからも長く続いていく人生を
幸せに暮らしていくために、「計画」が大切なんです。
住宅会社の営業マンに言われるまま鵜呑みにするのではなく。。。
銀行の方に言われるまま鵜呑みにするのではなく。。。
あなたは、あなた自身の生涯において使ってもよい住宅予算を
超えないために、住宅ローンにどんな戦略を立てますか？
では、また。
