家を建てた後の生活費はいくら増える？住宅ローン以外に考えたい家計のこと

こんにちは、三協建設の堀内裕輔です。

家づくりのお金を考える時、多くの方がまず気にされるのは住宅ローンだと思います。

「月々いくらなら返せるのか」

「今の家賃と同じくらいなら大丈夫なのか」

「自分たちは、いくらまで借りられるのか」

もちろん、住宅ローンの返済額を考えることは大切です。

でも、家を建てた後の暮らしで必要になるお金は、住宅ローンだけではありません。

✓固定資産税

✓火災保険

✓光熱費

✓修繕やメンテナンス

✓家電の買い替え

✓車

✓教育費

✓将来の貯蓄

こうしたお金も、家を建てた後の暮らしには関わってきます。

つまり、家づくりの予算を考える時は、「住宅ローンが払えるか」だけではなく、「家を建てた後も無理なく暮らし続けられるか」まで見ることが大切です。

今回は、家を建てた後に生活費がどう変わるのか、住宅ローン以外にどんなお金を考えておくべきなのかについてお伝えします。

家を建てた後の生活費は、単純に「家賃が住宅ローンに変わる」だけではありません

賃貸に住んでいる時は、毎月の家賃を払っています。

だから、家づくりを考える時に、

「今の家賃が月8万円だから、住宅ローンも月8万円くらいなら大丈夫そう」

と考える方は多いです。

この考え方は、とても自然です。

でも、持ち家になると、家賃が住宅ローンに置き換わるだけではありません。

賃貸の時には家賃に含まれていたものや、あまり意識していなかったものが、持ち家になると自分たちで考える費用になります。

たとえば、固定資産税や火災保険、将来の修繕費などです。

また、家が広くなったり、設備が変わったり、暮らし方が変わったりすることで、光熱費や家具・家電にかかるお金も変わることがあります。

だから、家づくりの資金計画では、

今の家賃と住宅ローンの月額だけを比べないこと

が大切です。

家を建てた後に必要になるお金

家を建てた後に必要になるお金は、ご家庭によって違います。

土地の広さ、建物の大きさ、家族構成、車の台数、暮らし方によっても変わります。

ここでは、代表的なものを整理しておきます。

1．固定資産税

家や土地を所有すると、固定資産税がかかります。

賃貸の時には直接払っていなかった費用なので、持ち家になってから意識する方も多いと思います。

固定資産税は、毎月ではなく年単位で考える支出です。

月々の住宅ローンだけを見ていると忘れやすいですが、家計としてはしっかり準備しておきたいお金です。

「毎月の返済は大丈夫だけど、年に一度の支払いがきつい」

ということにならないように、最初から年間支出として見ておくことをおすすめします。

2．火災保険・地震保険

持ち家になると、火災保険や地震保険についても考える必要があります。

住宅ローンを組む場合、火災保険への加入が必要になることもあります。

保険料は、建物の構造や補償内容、保険期間によって変わります。

ここで大切なのは、保険料だけで選ばないことです。

・万が一の時に、どこまで備えておくのか

・自分たちに必要な補償は何か

家づくりの資金計画では、こうした保険も「住み始めてから必要になるお金」として見ておく必要があります。

3．光熱費

新しい家に住むと、光熱費が変わることがあります。

今より家が広くなる

家族の過ごし方が変わる

エアコンを使う部屋が変わる

給湯や調理の設備が変わる

こうしたことで、電気代やガス代、水道代が変わる場合があります。

一方で、断熱性能や設備の選び方によって、光熱費を抑えやすくなることもあります。

つまり、光熱費は「家を建てたら必ず大きく増える」という話ではありません。

ただ、今の住まいと同じ感覚で考えるのではなく、新しい家での暮らし方に合わせて見ておくことが大切です。

家の性能や間取りは、毎月の光熱費にも関わります。

だからこそ、建築費だけでなく、住んでからのランニングコストも含めて考えたいところです。

4．修繕・メンテナンス費用

家は、建てたら終わりではありません。

長く暮らしていく中で、少しずつメンテナンスが必要になります。

外壁、屋根、給湯器、水まわり設備、エアコン、換気設備など、将来的に点検や修繕、交換が必要になるものがあります。

これは、すぐに毎月大きな支出が発生するという意味ではありません。

ただ、何年も経ってから急にまとまった費用が必要になると、家計への負担が大きくなります。

だから、毎月少しずつでも、将来のメンテナンス費用として備えておくことが大切です。

家を建てた後の安心感は、住宅ローンの返済額だけでは決まりません。

維持していくためのお金まで考えておくことで、長く安心して暮らしやすくなります。

5．家具・家電の買い替え費用

新しい家に住み始める時、家具や家電を買い替えることがあります。

冷蔵庫

洗濯機

テレビ

ソファ

ダイニングテーブル

ベッド

収納用品

もちろん、今使っているものをそのまま使えば費用は抑えられます。

でも、間取りや部屋の広さが変わると、今までの家具が合わなくなることもあります。

また、家電はいつか買い替えが必要になります。

家づくりのタイミングで一気に買い替えると、思った以上に費用がかかることもあります。

建物や住宅ローンの予算だけでなく、住み始める時に必要なもの、その後に買い替えが必要になるものも、家計の中で考えておきましょう。

6．車にかかるお金

一宮市や名古屋市周辺エリアで家づくりを考える場合、車が暮らしに欠かせないご家庭も多いと思います。

車は、購入費だけでなく、維持費もかかります。

・ガソリン代

・自動車保険

・車検

・税金

・タイヤ交換

・メンテナンス

将来の買い替え

夫婦で2台必要なご家庭もあります。

家づくりの予算を考える時、車にかかるお金を見落とすと、後から家計が苦しくなることがあります。

住宅ローンの返済額を決める時は、車の維持費や買い替えも含めて考えることが大切です。

7．教育費

お子さんがいるご家庭では、教育費も大きなテーマです。

・保育園、幼稚園、小学校、中学校、高校、大学

・習い事や塾

・部活動

・受験

・通学費

子どもの成長に合わせて、必要なお金は変わっていきます。

家を建てる時点ではまだお子さんが小さくても、住宅ローンを返している期間中に教育費が増えていくことは十分にあります。

住宅ローンの返済額をギリギリにしてしまうと、教育費が増える時期に家計が苦しくなるかもしれません。

家づくりと教育費は、別々に考えるものではありません。

これからの暮らしの中で、どちらも大切なお金として見ておく必要があります。

8．趣味・旅行・帰省・日々の楽しみに使うお金

家を建てると、家族で過ごす時間が増えます。

・庭で遊ぶ

・休日に中庭で朝ごはんを食べる

・友人を呼ぶ

・家でゆっくり過ごす

そういう暮らしも、とても大切です。

一方で、家の外で楽しむお金も必要です。

・旅行に行く

・実家に帰省する

・子どもと出かける

・趣味を楽しむ

・外食をする

家を建てたからといって、こうした楽しみをすべて我慢する暮らしになるのは、少し違うと思います。

家づくりは、暮らしを豊かにするためのものです。

住宅ローンのために、家族の楽しみを削り続けることにならないように、日々の楽しみに使うお金も含めて考えておきたいところです。

9．将来の貯蓄・老後のお金

住宅ローンは長く続く支払いです。

その間にも、将来に向けた貯蓄は必要です。

教育費、車、家のメンテナンス、老後の生活費。

家を建てる時は、どうしても目の前の土地や建物に意識が向きます。

でも、家を建てた後も人生は続きます。

すべてを完璧に予測することはできません。

ただ、将来のために少しずつ備える余白を残しておくことは大切です。

住宅ローンの返済額を考える時は、今払えるかだけでなく、将来への貯蓄を続けられるかも見ておきましょう。

生活費が増えるかどうかは、家の大きさだけでは決まりません

家を建てた後の生活費は、家の大きさだけで決まるわけではありません。

もちろん、広い家になれば、冷暖房や照明にかかる費用が変わることはあります。

でも、それ以上に大切なのは、暮らし方に合った家になっているかどうかです。

必要以上に広すぎる家にすれば、建築費だけでなく、光熱費やメンテナンス費用も増えやすくなります。

逆に、暮らしに必要な広さをきちんと考えた家であれば、建築費も、住んでからの負担も抑えやすくなります。

三協建設では、「大きな家」よりも「ちょうどいい家」を大切にしています。

それは、ただ小さくすればいいという意味ではありません。

✓家族にとって必要なものはきちんと確保する

✓でも、使わない広さや、見栄のための空間は増やしすぎない

そのバランスが、家を建てた後の家計にもつながっていきます。

住宅ローン以外の支出を見ないと、予算は決められません

家づくりの資金計画で大切なのは、

「毎月いくら返せるか」

だけではありません。

住宅ローン以外の支出も含めて、

毎月の暮らしが無理なく続けられるか

を見ることです。

たとえば、同じ月々10万円の住宅ローンでも、ご家庭によって負担感は違います。

・お子さんが何人いるか

・車が何台必要か

・共働きを続ける予定か

・教育費が増える時期はいつか

・趣味や旅行にどのくらいお金を使いたいか

・将来の貯蓄をどのくらい続けたいか

こうした条件が違えば、無理のない住宅予算も変わります。

だから、住宅ローンの借入可能額だけで予算を決めるのは危険です。

借りられる額と、無理なく暮らし続けられる額は違います。

住宅ローンの借入可能額については、こちらの記事でも詳しく解説しています。

住宅ローンはいくら借りられる？借入可能額より先に考えたい「無理のない住宅予算」

家を建てた後の家計まで考えると、土地や建物の選び方も変わります

家を建てた後の生活費まで考えると、土地や建物の選び方も変わってきます。

たとえば、

「少し高いけれど、希望エリアの土地を買う」

という選択もあります。

一方で、その土地にお金をかけすぎることで、建物や外構に使える予算が少なくなったり、住宅ローンの返済が重くなったりすることもあります。

反対に、土地の条件を少し広げることで、建物や暮らしに必要な部分へ予算を回せる場合もあります。

土地、建物、外構、住宅ローン、建てた後の家計。

これらは全部つながっています。

どれか一つだけを見て決めるのではなく、総額と暮らしの両方から考えることが大切です。

注文住宅の本体価格以外にかかる費用や、総額で比較する考え方については、こちらの記事でも詳しく解説しています。

注文住宅の本体価格だけで比較してはいけない理由｜土地・外構・諸費用まで含めた総額の見方

三協建設が考える、家を建てた後の家計

三協建設では、家づくりの相談を受ける時、建物の希望だけを聞くわけではありません。

もちろん、間取りやデザイン、性能、土地のことも大切です。

でも、それと同じくらい、

✓家を建てた後の毎月の生活費

✓教育費

✓車の維持費や買い替え

✓趣味や旅行に使いたいお金

✓将来の貯蓄

✓老後に向けた備え

も大切だと考えています。

家を建てるために、暮らしを我慢する。

これは、僕は少し違うと思っています。

せっかく家を建てたのに、毎月の返済が苦しくて、家族で出かけることも、子どもの習い事も、将来の貯蓄も我慢し続ける。

そうなってしまったら、何のための家づくりだったのか分からなくなってしまいます。

家づくりは、今より少し先の暮らしを良くするためのものです。

だからこそ、住宅ローンだけでなく、家を建てた後の生活費まで含めて、無理のない計画を立てることが大切です。

三協建設が運営する「くらしとおかねの学びば」とは

くらしとおかねの学びばは、三協建設株式会社が運営する、家づくりとお金について考えるための相談の場です。

家を建てることを考え始めると、土地、間取り、住宅ローン、予算、教育費、保険、将来の貯蓄など、考えることがたくさんあります。

でも、本来これらは、ひとつずつ切り離して考えるものではありません。

「どんな家に住みたいか」と同時に、

「家を建てた後も、どんな暮らしを続けたいか」

「住宅ローン以外に、どんなお金が必要になるのか」

「教育費や車、将来の貯蓄まで考えても無理がないのか」

を一緒に考えることが大切です。

・土地がまだ決まっていない方

・住宅会社を比較している途中の方

・住宅ローンや家計のことに不安がある方

そんな方も、家づくりとお金をまとめて整理するところから始めていただけます。

家を建てた後も、暮らしを大切にできる予算にしましょう

家を建てた後の生活費は、住宅ローンだけではありません。

・固定資産税

・火災保険

・光熱費

・メンテナンス費用

・家電の買い替え

・車

・教育費

・趣味や旅行

・将来の貯蓄

こうしたお金も含めて、家づくりの予算を考えることが大切です。

「住宅ローンが払えるか」ではなく、

「家を建てた後も、家族らしい暮らしを続けられるか」

この視点を忘れないでください。

土地がまだ決まっていなくても大丈夫です。

住宅会社をまだ決めていなくても大丈夫です。

三協建設が運営するくらしとおかねの学びばでは、家づくりとお金を切り離さず、ご家族のこれからの暮らしに合わせて整理していきます。

「家を建てた後の生活費が不安」

「住宅ローン以外に何がかかるのか知りたい」

「教育費や車のことも含めて予算を考えたい」

「家を建てた後も、無理なく暮らせる資金計画にしたい」

そんな時は、一度ご相談ください。

家のこと、土地のこと、住宅ローンのこと。

ひとつずつ分けるのではなく、ご家族にとって無理のない形を、三協建設と一緒に考えていきましょう。

くらしとおかねの学びば　代表：堀内裕輔　/　運営：三協建設株式会社

よくある質問

Q. 家を建てた後の生活費は、どのくらい増えますか？

家族構成、建物の大きさ、土地、設備、車の台数、暮らし方によって変わります。

住宅ローン以外にも、固定資産税、火災保険、光熱費、修繕費、家電の買い替え、車、教育費などを含めて考えることが大切です。

Q. 持ち家になると、住宅ローン以外に何がかかりますか？

固定資産税、火災保険、地震保険、光熱費、修繕・メンテナンス費用、設備交換費用、家具・家電、引っ越し費用などが必要になる場合があります。

さらに、車や教育費、将来の貯蓄も家計全体として考えておく必要があります。

Q. 今の家賃と同じ住宅ローン返済額なら安心ですか？

必ずしも安心とは言えません。

持ち家になると、住宅ローン以外にも固定資産税や保険、メンテナンス費用などが必要になります。

今の家賃と住宅ローンの月額だけを比べるのではなく、入居後の家計全体で判断しましょう。

Q. 家を建てた後のメンテナンス費用は考えておくべきですか？

考えておくべきです。

外壁、屋根、給湯器、水まわり設備、エアコンなどは、長く暮らす中で点検や修繕、交換が必要になる場合があります。

急な出費にならないように、将来の維持費として少しずつ備えておくことが大切です。

Q. 教育費と住宅ローンは、どう考えればいいですか？

教育費が増える時期と住宅ローンの返済期間は重なることがあります。

お子さんが小さい時点の家計だけで判断せず、進学、習い事、塾、通学費など将来の支出も見ながら、無理のない住宅予算を考えることが大切です。

Q. 土地や住宅会社が決まっていなくても、家計の相談はできますか？

できます。

むしろ、土地探しや住宅会社選びの前に、家を建てた後の生活費や住宅ローン以外の支出を整理しておくことで、無理のない総予算を考えやすくなります。